Échéance du dernier terme, quoi faire pour le prochain?

"Alors mon PYT, où s’en vont les taux d’intérêts hypothécaires d’ici les prochains mois…? J’arrive à la date d’échéance de mon dernier terme, que me recommandes-tu pour mon prochain?”  

Ah… mesdames et messieurs, fringantes et fringants, vous avez toujours de très pertinentes questions!

Je vous l’accorde, nous vivons une période mouvementée au niveau des taux hypothécaires. Après une baisse impressionnante durant la pandémie, nous avons ensuite été témoin d’une hausse tout aussi impressionnante, et cela pour 8 annonces consécutives de la Banque du Canada entre mars 2022 et janvier 2023, portant son taux directeur à 4,50%, son plus haut niveau depuis 2007.

Prédire l’évolution des taux hypothécaires dans les prochains mois est une question complexe qui relève de plusieurs facteurs, et ceux-ci doivent tous être considérés. Quelles sont les tendances et l’état de l’économie mondiale, comment se comporte le marché immobilier canadien, et l’économie canadienne dans son ensemble, et plus spécifiquement l’inflation, où s’en va-t-elle …?

Commençons par quelques faits.

Lors d’une récente actualisation des scénarios de références émis par la Banque du Canada, on remarque que l’inflation, qui est mesurée par l’indice des prix à la consommation (IPC) au pays, est descendue à 5,2 % pour février 2023. Les experts de la Banque du Canada s’attendent à ce que cette inflation continue de diminuer relativement rapidement pour s’établir autour de 3 % au milieu de l’année 2023 et baisse ensuite plus progressivement pour revenir à la cible de 2 % à la fin de 2024. 

Certains économistes et experts hypothécaires voient ces signaux d’un bon oeil, entraînant ainsi une diminution graduelle des taux d’intérêts dans un avenir prochain. D’autres s’attendent plutôt à ce que les taux restent stables pour un bon moment. Certains pourraient également vous dire que le pire est à venir et même que des perspectives “apocalyptiques” sont à prévoir, comme l’avait mentionné François Trahan lors de son passage remarqué à l’émission Zone Économie du journaliste Gérald Fillion il y a de cela quelques semaines sur Radio-Canada.   

Ce que je peux vous dire, c’est qu’il est plus délicat présentement de recommander le taux variable à ma clientèle pour leur hypothèque car personne n’a de boule de cristal claire et précise sur ce sujet, et personne ne peut affirmer être en mesure de prévoir comment les taux d’intérêts évolueront exactement quand et comment. Ajoutez à ces considérations que les réductions offertes sur le marché pour votre taux variable vous permettrons d’obtenir un taux 5 ans, dans le meilleur des cas pour un achat assuré à ratio élevé, de 5,75%, pratiquement 1,30% plus élevé que certains termes fixes 5 ans offerts actuellement à la même institution financière. Il faudra donc être enclin à payer plus cher maintenant pour potentiellement faire des économies au courant de l’année prochaine avec votre taux variable.

Présentement, je recommande davantage la prudence et la stabilité.

Maintenant, il faut évaluer votre situation personnelle dans cet ensemble là. Ceux qui me connaissent le savent, je place toujours la flexibilité hypothécaire en tête de liste comme étant la condition la plus importante d’une hypothèque, mais cette flexibilité à un prix, et ce prix est cher…
Chaque cas est unique. Si vous considérez votre situation relativement stable, sans déménagement ou rupture sur le plan personnel par exemple, considérer un 4 ans fixe peut être envisagé et avantageux pour vous. S’il y a un doute sur votre niveau de stabilité, de peut-être opter pour un taux fixe mais sur un terme plus court, comme un 2 ou 3 ans, est sage avant de considérer un terme aussi long que 5 ans. 

Finalement, il est très payant de magasiner son taux d’intérêt hypothécaire en vue d’un renouvellement, surtout si celui-ci se pointe le bout du nez dans les prochaines semaines.

Vous savez que je suis toujours là pour vous. Contactez-moi! J’aurai le plaisir d’évaluer votre situation afin de prendre une décision éclairée. ​​